Ce trebuie să știi despre ROBOR și IRCC dacă ai credit

Dacă ai un credit bancar în lei, cu siguranță ai auzit de ROBOR și IRCC. Aceste două valori influențează direct rata lunară pe care o plătești. Nu sunt termeni complicați doar pentru bancheri sau economiști, ci concepte care îți afectează direct bugetul.

În ultimii ani, România a trecut prin mai multe schimbări în sistemul de referință pentru dobânzile creditelor. ROBOR a fost mulți ani indicatorul principal, dar începând din 2019, pentru creditele noi, s-a introdus IRCC.

Dacă nu ești sigur ce înseamnă acești termeni sau cum te afectează concret, ești în locul potrivit. În acest articol, îți explicăm clar:

• ce este ROBOR și cum funcționează;

• ce este IRCC și cum se calculează;

• diferențele dintre cele două;

• cum alegi între ele dacă poți;

• și ce poți face pentru a-ți gestiona mai bine creditul.

Totul într-un limbaj simplu, fără jargon inutil, astfel încât să înțelegi perfect cum funcționează aceste mecanisme și cum te influențează.

Ce este ROBOR și cum funcționează

ROBOR este un acronim pentru Romanian Interbank Offer Rate. Este rata medie a dobânzii la care băncile din România se împrumută între ele în lei.

Cum se stabilește ROBOR?

• Este calculat zilnic de Banca Națională a României (BNR).

• Se bazează pe ofertele făcute de cele mai mari bănci din țară.

• Există mai multe tipuri de ROBOR: la 3 luni, 6 luni, 12 luni etc.

• Pentru creditele ipotecare sau de consum, cel mai des întâlnit este ROBOR la 3 luni.

Cum te afectează ROBOR dacă ai credit?

Dacă ai un credit cu dobândă variabilă legat de ROBOR, atunci rata ta lunară va crește sau va scădea în funcție de evoluția acestui indicator. Dobânda totală se calculează astfel:

Dobânda creditului = ROBOR + marja fixă a băncii

Exemplu:

• Dacă ROBOR este 5% și marja băncii este 2%, dobânda totală va fi 7%.

Fluctuațiile ROBOR pot fi semnificative. În perioade de instabilitate economică, ROBOR poate crește rapid, ducând la rate mai mari pentru clienți.

Ce este IRCC și cum se calculează

IRCC înseamnă Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor. A fost introdus de Guvernul României în 2019 ca o alternativă la ROBOR, considerată mai stabilă și mai puțin volatilă.

Cum se calculează IRCC?

• Se bazează pe tranzacțiile reale între bănci, nu pe cotații estimative.

• Este calculat de BNR trimestrial, ca o medie a dobânzilor efective din trimestrul anterior.

• Nu se modifică zilnic sau săptămânal, ci o dată la 3 luni.

De ce a fost introdus IRCC?

• Pentru a oferi mai multă stabilitate clienților cu credite.

• Pentru a reflecta mai bine realitatea pieței.

• Pentru a evita variațiile bruște, greu de anticipat, ale ROBOR.

Cum te afectează IRCC?

Dacă ai un credit cu dobândă legată de IRCC, rata ta lunară este ajustată o dată la 3 luni, în funcție de noua valoare publicată. Formula este similară:

Dobânda = IRCC + marja băncii

Avantajul? Este mai predictibil și mai lent în reacții față de ROBOR. Dezavantajul? Dacă piața se schimbă rapid, IRCC va reacționa mai lent, deci nu te va proteja imediat de scăderi ale dobânzilor.

ROBOR vs. IRCC – Principalele diferențe

Pentru a înțelege clar care este diferența între ROBOR și IRCC, iată un tabel comparativ:

Ce înseamnă aceste diferențe pentru tine?

• Dacă îți place stabilitatea, IRCC este o alegere mai bună.

• Dacă vrei să beneficiezi rapid de scăderile dobânzilor, ROBOR poate fi mai avantajos (dar și mai riscant la creșteri).

• Dacă ai un credit vechi legat de ROBOR, poți discuta cu banca despre conversia la IRCC (unele bănci permit acest lucru).

Ce opțiuni ai dacă ai un credit și vrei să alegi între ROBOR și IRCC?

Dacă ai deja un credit, e bine să știi că ai dreptul să ceri conversia de la ROBOR la IRCC, dar banca nu este obligată să accepte. Totuși, multe bănci oferă această opțiune ca parte a unei renegocieri.

Când ar trebui să iei în calcul trecerea la IRCC?

• Când ROBOR este foarte instabil și în creștere.

• Când vrei o rată mai predictibilă și mai ușor de bugetat.

• Când ai un buget fix și nu îți permiți fluctuații lunare mari.

Ce trebuie să întrebi banca?

• Care sunt costurile de conversie?

• Vei plăti comision pentru modificarea contractului?

• Se schimbă și marja dacă treci la IRCC?

Ai un credit nou? Iată ce trebuie să știi:

• Din 2019, toate creditele de consum pentru persoane fizice sunt legate de IRCC.

• Dacă totuși ai o ofertă legată de ROBOR, cere o simulare și pentru IRCC.

• Compară dobânda efectivă anuală (DAE), nu doar valoarea ratei lunare.

Cum îți poți proteja bugetul indiferent de indicele ales

Indiferent dacă ai credit cu IRCC sau ROBOR, este important să ai o strategie personală pentru a-ți gestiona ratele:

Sfaturi practice:

• Refinanțează dacă găsești o ofertă mai bună.

• Nu semna nimic fără simulări detaliate.

• Caută credite cu dobândă fixă dacă vrei stabilitate pe termen lung.

• Fă-ți un fond de urgență pentru 3-6 luni de rate.

• Monitorizează BNR.ro sau site-ul băncii tale pentru evoluția indicilor.

ROBOR sau IRCC? Ce contează cu adevărat

Alegerea între ROBOR și IRCC nu este una universal valabilă. Totul depinde de nevoile tale, de profilul tău financiar și de apetitul pentru risc. Ce este însă sigur: trebuie să înțelegi ce plătești și cum funcționează dobânda variabilă.

Un credit este o decizie pe termen lung. Informează-te bine, discută cu banca și alege informat. Așa vei avea controlul asupra bugetului tău, indiferent de indicele la care este legată dobânda.